最近，一篇“28 岁少女患癌自救指南”火遍朋友圈，佩服作者抗癌勇气的同时，也给不少人敲了警钟。

不幸降临的时候，是不会打招呼的。万一不小心倒下了，你该怎么办？

可能很多人想到了找 XX 筹，但人们都知道，把生活的权利交给陌生人，远没有握在自己手中安心。

正因如此，身边不少朋友纷纷找我打听买保险的事。

接下来，我想讲几个身边的人买保险的故事，大家一起思考下。

第一个故事发生在我大多数的朋友身上。

他们和我打听保险的时候，总是反复询问万能险。这种保险名字非常高大上，既有保障功能，又有投资功能，简直是一举两得。

一个叫娜娜的粉丝朋友就买了这样一份保费 15000 的万能险。

代理人告诉她缴费 20 年，就可以保障终身；

要是生病或者发生意外都可以赔付，

还能投资，收益有保底，上不封顶。

娜娜美滋滋地交了钱，心想保险公司分给她七万八万。我实在不忍心给她泼冷水，可是身为朋友，也不能就看着她自我陶醉。

先说说什么是万能险，人们交给保险公司一笔钱，这笔钱一部分放在保险账户，保险公司扣除一部分手续费后，剩下的放在投资账户中赚取利息。

两个账户的额度可以调整，另外这笔钱存取灵活。你生病的时候取出来，就是看病钱，创业的时候取出来就是启动资金。

看起来无所不能，实际上并不万能。

• 保障成本太高

万能险主要承担疾病、意外和身故的保障，相应地保险公司会扣除这些风险保费。

随着年龄的增加，发生疾病或者意外的风险就会增加，保费一年比一年扣得多，大约过了 40 岁后，成本会翻倍甚至上百倍往上走。

▲年纪越大，风险越大

如果你不持续交费，账户中的钱就会被扣光，所以不存在缴费 20 年就保障终身。

• 实际收益不确定

娜娜不甘心地问，不是有投资吗？那部分还有收益。

我反驳说，万能险扣除的手续费非常高，最多的达到 50%。就是说，第一年你交的 1 万，只有 5 千拿去投资。然后万能险对安全性、稳定性的要求比较高，投资的都是国债一类，收益自然不会太高。

娜娜期待的保底利率也很低，还不如支付宝。你存 10000 进去，支付宝还能给你一年涨 255 元。放在万能险中，能赚多少还是未知。

保险姓保，主要是防范风险，而不是赚钱。

万能险在大家看来，应该是有病赔钱，没病赚钱，交一点保费就能得到很高的收益。可是天底下哪有这等好事呢？

我们买保险最重要的是保障功能，如果你总想薅保险公司的羊毛，那么吃亏的迟早是自己。

第二个故事是关于我表姐的。

表姐心疼姐夫这些年的工作辛苦，准备为姐夫买一份保险。因为姐夫做销售需要经常陪客户喝酒，酒精肝、将军肚都有，身体远不比年轻时候了。

就在挑保险的时候，她不知怎么就听人说，如果买返还型重疾险，如果到了合同上的期限不生病，可以返 130%保费。

表姐感觉捡了大便宜，她特地找了保险公司的代理人询问。再得到肯定的回答之后，表姐当时就放心地交了 1 万多。

后来我告诉表姐，你可能拿不到返还的保费。

给大家补充一点：返还型重疾险，其实是两全寿险附加一款重疾险：

根据姐夫的身体来看，现在已经是亚健康状态了，很难确保未来不会出现健康问题。买这样的返还型重疾险，真的不划算。

实际上花五千块就可以买一份重疾险。常见的重疾险分为纯保障型和返还型重疾险，纯保障型就是交钱后，生病就赔付，不生病就不赔付。

单独买纯保障型重疾险比返还型便宜一半，反倒更实惠。表姐着急地反驳我，她的保单里可是保了 85 种疾病，什么恶性肿瘤、急性心肌梗塞都管的。

我告诉她，国家早就规定了所有重疾险中必须包含常见高发的 25 种成人重疾，不管你买哪家产品都会有基本的保障，除了 25 种以外，剩下的疾病发病率都不到万分之一，光比较重疾的种类是没有意义的。

最应该关注的是合同中的轻症，表姐的合同里只包含了 9 种，例如：不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这样的常见轻症都没有。

轻症赔付只赔付一次，只给 10%。也就是说，发生轻症，这份保额为 50 万的保险只赔偿 5 万。说到这，表姐的脸色越来越难看，她后悔不迭，都怪自己什么都没了解清楚就去买保险。

说实话，买对保险真的不容易，每种保险设计复杂，再加上代理人不靠谱，普通人又不懂保险，很容易就中招。

保险的作用本来就是为了防范风险，在意外来临的时候可以转移风险。如果买错了保险，就算积累再多财富，都有可能一夜归零。